其实，刘宇轩已经做了很详尽的分析，甚至做好了最坏的打算——业务停牌。因为只要不良率达到了分行定下的容忍值2%，支行的整个信用卡分期业务就会被停牌，一旦停牌不但意味着中间收入来源被切断，还会引发连锁反应，各大商户也会随之停止合作，这对于支行来说是毁灭性的打击，而一旦停牌也意味着无法通过更多的业务量来稀释不良余额这个分子，最坏的情况是不良止不住、余额又上不来，最终形成一个恶性循环，整个业务会彻底垮掉。
作为零售线条的行长，韩芯蔚肯定不想就这样放弃，她看着刘宇轩做的报告，真的很详细，除了分析目前的状态，还具有前瞻性地分析了下一阶段会出现的几个情况。
刘宇轩谦虚地跟韩芯蔚说，这些分析是向个人贷款的不良管控学来的，他们会把一些预计无法收回但还没形成不良贷款的定义为前瞻性不良，然后通过其他手段来提前压降不良余额。
虽然信用卡跟个人贷款有着不一样的考核和计算方式，但刘宇轩向韩芯蔚解释说，虽然信用卡不会有前瞻性不良的定义，但其实都是根据M值来定义不良，M3就已经是临界点了，可以通过对后面几个月的M3值来分析要怎么控制不良。
不过他也指出，当务之急是找到这一批存在风险的、疑似办理虚假交易的人，把M3值尽量往后推，或者分散地爆，不至于一次性全爆形成系统性风险事件。
然而到访的新洛支行零售行长刘晨则提出了另一个观点，她跟韩芯蔚说，反正都是要爆的，先摸清楚自己的不良率去到哪个值，然后一次性让他们这一批人全爆不良，然后尽快起诉尽快核销。
除了韩芯蔚的城北支行发现疑似虚假交易骗取信用卡资金以外，还发现了另外三家支行出现类似的情况，由于张欣然对这项事情看得不太重要，就没让韩芯蔚报给分行，另外的三家支行就数新洛支行的新任零售行长刘晨最为激进了。
当然，她是最早发现这一风险的，他们也早就接触过这一批客户，她是早就知道能追回的可能性非常小，她是希望快刀斩乱麻，尽快处理好了让支行尽快回血。
韩芯蔚想了想，她觉得目前城北支行的情况还算可控范围，也得益于前期刘宇轩的管控到位，他们的不良率是分行范围内最低的，而这一次风险事件预计会出现不良的有十一户，如果全部都变成不良的话，给支行的不良率会增加0.8个百分点，虽然已经很夸张了，但最终的不良率还不到1.2%。
所以韩芯蔚并不太想跟着刘晨的步伐，她更倾向于刘宇轩的计划，但目前虽然排查出来具有比较大风险的是11户，客户的实际情况还没摸清楚，她想先逐一落实还款情况再决定，能提前结清的就最好，不能提前结清的就逐户跟进每个月的还款情况，把不良时间尽量往后推。
“我已经把这11户的个人资料也梳理了出来，有5户应该是唐家围村的村民，另外6户是外地人，我想先逐一上门找人谈一下，第一个先去的应该是这一个——唐志海，因为我发现他是公司的法人，而这一批人里面有4个是这个公司的员工，他很有可能是风险源头。”刘宇轩指着清单里面的其中一个，“而且，他是最先出现逾期的，目前已经是M2的状态了，很快就到M3。”
“韩行长，你的这位同事很厉害呀！分析材料做得很详细，而且思路很清晰。”刘晨朝刘宇轩竖起了大拇指。
“是呀，他做事很稳妥也很有交代，所以我把这项守尾门的重任都交给了他，他也确实管得很好！”韩芯蔚也确实对刘宇轩的工作很认可，他虽然平常话不多，但他总是能提前一步想到韩芯蔚想要的，还能提前做好充分的准备，让她感觉特别放心。
“那要不我先去看看，争取时间，还有5天就到M3的期限了。”
“你一个人去会不会不太安全？这些人应该也是有背景的，我让高雅琪跟你一起去，也有个照应，而且她作为副经理，也应该对这个事情了解清楚的！”说完，韩芯蔚立刻给正在外面谈业务的高雅琪打了电话，她让高雅琪停下手中的工作，跟刘宇轩去把事情弄清楚，逐个客户调查清楚。
刘宇轩点点头，拿好了资料在离开韩芯蔚办公室之前也向刘晨微微弯腰点头告别。韩芯蔚知道刘宇轩跟刘晨以前在一个支行，以前就认识的，所以这次的分析会谈也是特别让刘宇轩一起过来。
刘晨也是这几年冒得比较快的零售行长，她比韩芯蔚还年轻三岁，基本上每年就会调一个部门然后升迁，在韩芯蔚看来，不用多久，她应该就会爬升到支行一把手的位置了。
不过她对待韩芯蔚还是很客气的，把韩芯蔚当作学姐一样，毕竟她们俩也确实是毕业于同一所大学，虽然校园生活没有交集，但在同一个系统能遇到校友还是会觉得特别亲切的。
韩芯蔚也挺欣赏她的，当然她也知道刘晨应该是有一定背景的，她也只不过把她当作普通的同事看待，自从竞聘遇到张欣然这事之后，韩芯蔚知道在这样一个大型国有银行的系统里面是不会有真正的朋友的，说到底都是利益关系。
在送走了刘晨之后，韩芯蔚倚靠在沙发靠背上坐着，拿起刘宇轩留下的资料一页一页纸地看着里面的内容，对照着资料看着他所写的报告，她心里也在衡量着是否真的应该向分行汇报一下支行目前掌握的情况呢？
她的脑袋在飞快地运转着，“运算”着各种各样的情况，还有作最坏的打算，分行早就发出过风险提示，如果风险一旦暴露，对支行、对自己的影响将会有多大呢？
她开始学会了先为自己的前途着想，毕竟，在她看来，张欣然对自己的线条并不重视，也可能只是在等待着一个机会把自己“送走”，这一次的风险事件很可能就是她所需要的一个契机。
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