利剑出鞘：金融乱象终结者
第一章 风暴前夜
滨海市的夏夜总是裹挟着咸湿的海风，却吹不散国家金融监督管理总局滨海分局会议室里的凝重。灯火通明处，副局长沈砚将一份厚厚的投诉材料拍在桌面上，纸张边缘因用力过猛微微卷起。
“三个月，一千二百七十六起投诉，集中指向‘星粒花’‘鑫享花’等十七个信贷APP。”沈砚的声音低沉如铁，目光扫过在座的执法骨干，“有人借五千五，实际到账三千六，一年要还七千四，综合年化四百一十四 percent——这不是放贷，是明抢！”
投影幕布上随即跳出触目惊心的证据：山东受害者小吉的通话记录截图，三天内被骚扰电话轰炸两百余次；贵州用户小风的还款账单，隐性担保费占比超过三成；还有伪造的律师函、威胁恐吓的短信截图，密密麻麻铺满屏幕。
“更恶劣的是暴力催收。”执法一科科长陆铮起身补充，将一份法医鉴定报告递到众人面前，“本市大学生林溪，因逾期无力偿还，被催收人员跟踪骚扰，精神崩溃后跳楼自杀，经抢救仍成重伤。”
会议室里一片死寂。刚从法律专业毕业的新人苏晚攥紧了钢笔，指节泛白。她入职前曾以为金融执法是处理冰冷的数据与条款，此刻才真切感受到，每一份投诉背后都是鲜活的生命与破碎的家庭。
沈砚按下遥控器，屏幕切换到《个人贷款管理办法》的条文：“国家金融监管总局2024年第3号令明确规定，贷款审查必须重点关注借款人偿还能力，禁止隐性收费，暴力催收更是触犯《刑法修正案（十一）》新增的‘催收非法债务罪’。”他顿了顿，语气斩钉截铁，“这些平台披着融担牌照的外衣，实际干着高利贷的勾当，我们必须亮剑，还金融市场一片清明！”
当晚，“利剑行动”专项执法组成立，沈砚任组长，陆铮负责现场核查，苏晚承担法律文书与证据固定工作。行动方案明确：先查清十七个APP的实际控制主体，再固定违规放贷与暴力催收的证据链，最终依法取缔非法平台，追究相关人员刑事责任。
第二章 迷雾追踪
执法组的第一步遭遇了意想不到的阻碍。“星粒花”APP的注册公司显示为滨海市某科技有限公司，但实地核查发现，该地址只是一个虚拟办公工位，法定代表人是一名早已失联的退休老人。
“这是典型的‘马甲’操作。”陆铮拿着工商档案复印件，眉头紧锁，“同一实控人操控多个平台，一旦某个平台被投诉，就立刻换壳重生。”他指着名单上的“鑫享花”“斑马来购”等APP，“这些平台的客服电话都指向同一个虚拟运营商号码，技术服务器则设在境外。”
苏晚在海量数据中找到了突破口。她通过分析用户投诉中的资金流向，发现所有APP的最终收款账户都指向一家名为“盛通融资担保有限公司”的企业。“这家公司持有正规融担牌照，但违规将牌照出租给多个无资质平台，从中牟利。”苏晚调出企业股权结构，“实际控制人叫高天雄，曾因非法放贷被处罚过。”
为了获取关键证据，陆铮带领执法人员乔装成借款人，下载“星粒花”APP申请贷款。注册过程中，平台强制要求授权读取通讯录、相册与地理位置信息，否则无法提交申请。“这已经涉嫌侵犯公民个人信息。”陆铮在申请成功后，立刻将后台获取的隐私授权协议截图保存，“根据《个人贷款管理办法》第二十九条，贷款人必须规范担保流程，这种强制授权的行为明显违规。”
然而，高天雄极为狡猾。执法组多次试图调取盛通公司的财务账目，均被以“商业机密”为由拒绝。更棘手的是，部分催收人员得知风声后，销毁了聊天记录与通话录音，甚至威胁关键证人。
“不能等了。”沈砚在案情分析会上拍板，“采取紧急查封措施，同步申请冻结涉案账户。”他看向苏晚，“法律层面必须万无一失，确保每一份证据都符合法定程序。”
苏晚通宵达旦梳理法律依据：《银行业监督管理法》第四十六条用于处罚违规放贷，《刑法》第二百九十三条之一追究催收人员刑事责任，《个人信息保护法》规制隐私侵犯行为。她将厚厚的法律文书放在沈砚面前：“组长，所有手续齐全，符合法定程序。”
第三章 雷霆出击
凌晨四点，滨海市夜色正浓。五十余名执法人员兵分三路，同时向盛通公司总部、涉案资金托管银行与催收窝点进发。
沈砚亲自带队突袭盛通公司。当执法人员破门而入时，财务室的工作人员正疯狂删除电脑中的账目数据。“住手！”陆铮上前控制住相关人员，苏晚立刻用取证设备固定电脑硬盘，防止数据丢失。在公司服务器中，执法人员发现了惊天秘密：盛通公司通过拆分收费的方式，将综合年化利率抬至法定上限的十倍以上，三年来非法获利超过二十亿元。
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