金盾护民生：金融监管执法实录
第一章 寒夜信访，民生之痛
2026年的腊月，滨海市的寒风裹着湿冷的雾气，扑在国家金融监督管理总局滨海监管局的玻璃幕墙上，发出细碎的声响。傍晚六点半，执法支队三大队的办公室依旧亮着灯，键盘敲击声、文件翻阅声、电话沟通声交织在一起，成为金融监管人最寻常的下班序曲。
队长林砚揉了揉发胀的太阳穴，指尖划过电脑屏幕上的互联网金融风险专项整治台账，眉头拧成了一个结。桌上的红色信访件格外刺眼，封面上的字迹带着哭腔的潦草：“金鑫贷逼死我爱人，求政府做主”。
这是今天第17封涉网贷违规的信访件。林砚拿起信访件，逐字逐句阅读——写信人是一位年轻母亲，丈夫因创业失败，在“金鑫贷”APP借款2万元，到手仅1.4万元，砍头息扣除6000元，年化利率高达59%，远超国家规定的36%红线。逾期第三天，催收团队就开始疯狂爆通讯录，凌晨两点打骚扰电话，给亲友发送P图侮辱信息，上门堵在小区门口辱骂，甚至威胁要到孩子学校散播欠款信息。丈夫不堪精神虐待，跳楼未遂，至今躺在医院重症监护室，家庭支离破碎。
“又是暴力催收，又是无资质放贷。”副队长张诚端着一杯热茶走过来，声音里满是愤慨，“这半年，金鑫贷、速融宝、易秒借这几个APP，投诉量翻了三倍，逾期者自杀、抑郁、家庭破裂的案例越来越多，这帮人把金融信贷当成掠夺百姓的工具，完全无视法律底线。”
林砚站起身，走到窗边，望着楼下灯火通明的城市。他的父亲是退休的经侦民警，一辈子坚守在打击经济犯罪的一线，从小就告诉他：金融安全是国家安全的重要组成部分，守护金融秩序，就是守护百姓的钱袋子，守护国家的经济根基。作为金融监管执法者，他的职责就是举起法律的利剑，斩断这些伸向民生的黑手。
“张队，通知全队，今晚加班。”林砚的声音沉稳而坚定，“立即启动对金鑫贷、速融宝等5款高投诉网贷APP的专项核查，调取工商注册信息、金融资质备案、资金流水、用户协议，陈曦负责技术取证，抓取APP后台的催收记录、利率设置、个人信息收集数据。我们要把所有违规事实，一查到底，绝不姑息。”
95后技术骨干陈曦立刻坐到工位上，手指在键盘上飞速跳跃。她是支队的电子取证能手，擅长破解违规APP的加密后台，提取被隐藏的违法数据。“林队，金鑫贷的服务器在境外，后台做了数据伪装，催收记录和利率协议都被加密了，我需要联合网信部门的技术支持，才能突破防线。”
“马上协调市网信办、公安局网安支队，跨部门协同办案。”林砚拿起办公桌上的执法证，金属徽章在灯光下闪着冷硬的光，“金融乱象，零容忍；违规放贷，必严惩；暴力催收，必追责。这是我们的底线，也是法律的尊严。”
寒夜渐深，监管局的灯光依旧明亮。这群平均年龄32岁的执法者，没有家人团聚的温馨，没有节日将至的闲适，他们的战场在数据里、在证据里、在扞卫法律正义的每一个细节里。他们的忠诚，写在对国家的赤诚里；他们的担当，刻在对民生的守护中。
第二章 初查亮剑，违规浮出
专项核查启动的第三天，联合工作组拿到了第一手核心证据。
市网信办与网安支队协同发力，成功突破了金鑫贷、速融宝的境外服务器加密防护，陈曦连夜提取了后台全量数据，一份触目惊心的违规清单摆在了办案团队面前：
五款涉案APP均未取得《网络小额贷款业务经营许可证》，属于非法从事金融放贷业务，违反《银行业监督管理法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》；
普遍设置砍头息、隐形服务费、高额罚息，综合年化利率最低47%，最高68%，远超法定上限；
未经用户同意，非法读取手机通讯录、通话记录、地理位置、相册信息，违反《个人信息保护法》《网络安全法》，涉案非法获取公民个人信息超1200万条；
委托三家无资质催收公司，实施软暴力、精神虐待式催收：每日拨打催收电话最高23通，22点至次日8点违规夜催，向借款人亲友散播欠款隐私，P图侮辱人格，上门跟踪骚扰，甚至伪造法院传票、律师函恐吓逾期者。
“这不是金融信贷，这是赤裸裸的掠夺与霸凌！”林砚将证据卷宗拍在桌上，声音透着压抑的怒火，“短短八个月，这几个APP非法放贷金额达1.8亿元，违法所得超6000万元，造成37名逾期者精神失常、7起自杀未遂、120余个家庭破裂，性质极其恶劣，社会危害极大。”
张诚整理着执法文书，补充道：“我们已经核查清楚，实际控制人是王浩，此前因非法经营高利贷被行政处罚过，现在换了马甲做网贷APP，还勾结了黑灰产团伙，负责催收和信息贩卖，背后甚至有个别基层工作人员为他通风报信，阻挠执法。”
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