金融利剑
第一章 腊月的绝响
丙午年正月初九的重庆沙坪坝，嘉陵江的风裹着残冬的湿冷，钻透了井口街道老旧出租屋的门缝。王建国蜷缩在冰冷的木板床上，手里攥着的手机屏幕亮得刺眼，上面是刚收到的彩信——一张被P上黑白遗像的母亲病历照，配着一行猩红的字：“老东西不死，你就等着全工地都知道你妈欠棺材钱！”
他今年47岁，河南周口人，在沙坪坝的工地上绑了三年钢筋。半年前，母亲在老家摔断了腿，手术费差一万块，工地的工资要等年底结，走投无路的时候，他刷短视频刷到了“鑫享花”APP的广告——“无抵押、秒到账、低利息，农民工专属应急通道”。
他按着提示填了身份证、银行卡，甚至授权了通讯录和通话记录，三分钟后，银行卡到账了8500块。APP上显示的借款金额是元，1500块被以“服务费”“担保费”的名义直接扣走，他当时急着给医院打钱，没心思细算，只看到页面上写着“分6期，每期还1980元”。
可他没算明白，这笔看似“应急”的钱，会像滚雪球一样把他拖进地狱。
第一个月，工地赶工晚发了三天工资，他逾期了三天，催收的电话就炸了。从早上六点到凌晨两点，平均十分钟一个电话，开口就是辱骂，紧接着，他的包工头、工友、甚至老家的村支书，都接到了催收电话，说他“欠钱不还，是老赖”。
他咬着牙凑钱还了第一期，可逾期费、违约金又多出来两千多。六个月下来，他前前后后已经还了快两万块，APP上却还显示他欠着8万多。催收的手段也越来越狠，从电话辱骂变成了上门堵截、P图群发、甚至往工地宿舍门口泼红油漆。
包工头怕惹麻烦，把他开除了。没了收入，他连房租都交不起，老家的母亲知道了这事，急得脑中风瘫在了床上。催收的电话还是没停，甚至有人给他发了定位，说已经到了他老家的村口。
今天这条彩信，成了压垮他的最后一根稻草。
他抖着手，从床底下摸出一个皱巴巴的牛皮纸信封，里面是他攒了三个月的证据：银行流水、APP截图、催收的录音、彩信照片，还有一封写得歪歪扭扭的信访信。他之前去过区里的信访办、银保监分局，都被以“涉事企业注册地不在本地”“建议走司法途径”挡了回来。
他看着信封上“国家金融监督管理总局”几个字，那是他托工地的大学生帮他写的地址。他想，北京，总有人能管管这事吧。
凌晨四点，天还没亮，王建国锁上了出租屋的门，背着一个装着搪瓷碗和旧棉被的蛇皮袋，攥着那个牛皮纸信封，往重庆北站走。他买了一张最便宜的绿皮火车票，31个小时，站票，去北京。
他不知道的是，这封带着嘉陵江湿冷气息的信访信，会在二十天后，掀起一场席卷全国的金融信贷乱象整治风暴，更会让一群站在金融监管与执法一线的人，亮出守护公平正义的利剑。
第二章 信访窗口的线索
北京，月坛南街，国家金融监督管理总局总部大楼。
上午九点，稽查局一处副处长陆峥刚走进办公室，就被信访处的老周堵在了门口。老周手里抱着一个厚厚的牛皮纸档案袋，眉头拧成了疙瘩：“陆处，你看看这个，重庆过来的信访件，附了整整一本证据，太典型了。我们信访处这半年，光针对鑫享通旗下APP的投诉，就收了一万两千多件，之前转给地方局，都石沉大海了，你得管管。”
陆峥接过档案袋，指尖触到信封上还带着的、被反复摩挲的毛边。他今年36岁，穿一身熨帖的深色制服，肩章上的星徽在晨光里亮得沉稳。他是去年从江苏银保监局稽查科调上来的，在地方干了八年金融稽查，见过太多被网贷逼得家破人亡的案子，最看不得的，就是老百姓拿着证据求告无门的样子。
他拉开椅子坐下，拆开档案袋，一页一页地翻。王建国的信访信写得很朴实，没有华丽的辞藻，只有一句一句的实话，每一笔还款、每一次催收、每一次被辱骂被威胁的时间，都写得清清楚楚。后面附的银行流水，清晰地显示着到账8500元，却要按元本金计息；APP的截图里，所谓的“服务费”“担保费”“保险费”加起来，年化利率已经超过了120%，远远超出了国家规定的民间借贷利率司法保护上限。
最让陆峥心口发紧的，是那几段录音。催收人员的辱骂不堪入耳，甚至带着赤裸裸的威胁：“你不还钱，我就去你老家，把你妈从床上拖出来游街”“你以为躲到重庆就有用？我们全国各地都有网点，找到你就是打断腿”。
陆峥的手指攥得发白。他太清楚这种套路了——看似合规的持牌助贷APP，背后嵌套着砍头息、阴阳合同、高息罚息，再配上暴力催收的黑产链条，专门盯着农民工、大学生、下岗工人这些抗风险能力弱的群体下手。他们把借贷包装成“普惠金融”，实际上是敲骨吸髓的掠夺，是把老百姓往绝路上逼。
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