虽说王加根在经济审判室上班，但他一直认为这个机构名不正、言不顺，心里感觉蛮别扭。
法律上明文规定，审判人员与案件有利害关系，或者与案件当事人、诉讼代理人有其他关系，可能影响对案件的公正审理时，当事人有权申请回避。郑庭长和潘蕾是法院工作人员，其工作业绩及经济收入，又与银行收回的不良贷款直接挂钩，显然与案件有直接的利害关系。他们与中国A银行孝天市支行员工合署办公，天天搅和在一起，当然“有其他关系”，可能影响对案件的公正审理。因此，只要对方当事人申请他们回避，他们就不能参与案件审理。
就算中国A银行孝天市支行不知道这些规定，但孝天市法院的头头脑脑们应该是清楚的呀！明知道这样做不合法，他们还要坚持这么弄，显然都是利益在驱使。市法院为了从A银行多捞点儿钱，A银行为了借助市法院的审判权收回不良贷款——这对双方都有利，所以大家就睁一只眼闭一只眼。更何况，借贷纠纷案件债权债务关系明晰，债务人明知道自己理亏，也不会花钱去请律师，通常都是自己打官司。他们根本无暇顾及申请回避这方面的规定。
既然大家都揣着明白装糊涂，王加根也不准备去当半吊子。“银法合作”也好，钱权交易也罢，只要能够把A银行孝天市支行巨额的不良贷款收回来，也算是一件好事情。他向饶春芳要了一份不良贷款清单，尽快进入工作状态。
清单是用两侧带有圆孔的白纸打印的。一张一张连接在一起，如同又臭又长的裹脚布。王加根看了看清单的页码，总共有二十六页。他翻到最后一页，看了看不良贷款的户数和金额，不由自主地张大了嘴巴，惊得目瞪口呆。
中国A银行孝天市支行不良贷款有五百多笔，本息合计近两亿元。单笔贷款金额从几百元到几十万元不等。借款人有的是单位，有的是个人。贷款逾期时间也各不相同，短的只有几个月，或者一年多，长的已经超过了十年。还有中国A银行成立之前，以“中国人民银行”的名义发放的贷款。
“这是截至今年六月末的数据。今年三季度新增加的不良贷款还没有统计在里面。”饶春芳面无表情地告诉他。
王加根非常疑惑：“我记得支行今年六月末的贷款余额是三亿五千多万元，你这张表上不良贷款就接近两个亿。那么不良贷款不是占了全部贷款的一大半？比正常贷款还要多？”
“少见多怪！这有什么稀奇的？”饶春芳不屑一顾地回答说，“表上的数据还是好看的。这里面还有很多水分，实际的不良贷款比这要多得多。有的逾期贷款展期了，有的借新还旧化解了，或者已经核销了。还有的贷款，根本就没有在报表上反应！比如支行办的房地产、信托、银行卡那些实体单位，两头在外，账外经营。他们究竟发放了多少贷款，形成了多少不良，我们根本就不知道底细！”
贷款展期？借新还旧？贷款核销？两头在外？账外经营？这些专业名词让王加根听起来如同云里雾里，似乎进了云雾山。
为方便大家理解，我们还是简单地介绍一下。
贷款展期，就是把贷款期限向后延长。这种情况由借款人提出申请，必须经贷款银行审核同意。延长的期限是有限制的：一年以内的短期贷款，展期期限不得超过原来的期限；五年以内的中期贷款，展期期限不得超过原贷款期限的一半；五年以上的长期贷款，展期期限最长为三年。如果贷款展期后，借款人到期还是还不了，又不能突破展期的期限，怎么办？要想让贷款维持正常状态，还可以借新还旧。从字面不难理解，就是借一笔新贷款，把旧贷款还掉。这种缓释不良的做法，适用于那些生产经营正常、能够支付贷款利息的借款人，而且必须是周转性质的流动资金贷款。
贷款展期也好，借新还旧也好，都是把即将逾期或者已经逾期的风险贷款，转化为正常贷款的变通性做法。但总有一些发放出去的贷款，无论银行采取什么方法去挽救，最终还是变成了不良。这样的坏账年复一年地往下转，累积的应付利息也没什么意义。本金和利息永远也收不回来，还让银行的经营指标不好看，不利于银行内外部的考核，有损银行的形象。怎么办？如果经过评估和论证，贷款已经完全没有收回的希望，就可以申请把这样的贷款核销掉。
可能有人会这样想，那感情好啊！我到银行去贷一笔款，然后死乞白赖地不归还，一直拖到银行作为呆账核销掉。这样的话，我贷的那笔贷款就不用还了。
这种想法当然是天真和愚蠢的。银行又不是福利院，哪儿有那么好的事情？并非每一笔贷款都可以核销。核销贷款必须符合一定的条件，而且要履行严格的程序和手续。
申请核销的贷款首先必须是呆账，是经过多种努力仍然没有办法收回的，并且确认已经完全没有收回来的可能性。比方个人贷款，除非借款人已经死亡，又没有任何财产。只要借款人还活着，他在银行的贷款就不可能核销。要是单位贷款，除非借款单位已经停止了生产经营活动。厂垮人散，或者宣告破产，又没有任何可以执行的财产。只要借款单位还存在，其在银行的贷款就不可能核销。核销贷款只有银行同意不行，还要经过财政部门的审批。根据单笔呆账贷款数额的大小，审批的权限也不一样。数额越大，审批的银行和财政部门的级别就越高。每核销一笔贷款，都要等额扣减贷款银行当年的收益。也就是说，贷款核销银行是要付出代价的，要用经营收益去冲账。并非像有些人所想象的那样，把贷款从账上一抹就完了。
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